Kredyt hipoteczny to najprawdopodobniej najważniejsze, najdłuższe oraz największe zobowiązanie finansowe, jakie zaciągniemy w trakcie całego naszego życia. Już ze względu na to naprawdę warto nieco bliżej zapoznać się z tą tematyką oraz poznać podstawowe informacje na temat tego, czym właściwie jest kredyt mieszkaniowy, jak działa, jakie wymagania trzeba spełnić aby go otrzymać oraz czym należy się kierować przy wyborze oferty.
Czym jest kredyt hipoteczny?
W odróżnieniu od kredytów gotówkowych czy też pożyczek pozabankowych, kredyt hipoteczny zawsze będzie obwarowany szeregiem obligatoryjnych wymagań. Wynika to po prostu z określonych przepisów zawartych w polskim prawie, w tym przede wszystkim w ustawie Prawo Bankowe. Najważniejsze spośród charakterystyk jakie zawsze wykazują kredyty hipoteczne to:
- 1. Precyzyjnie określony cel pożyczki: kwota kredytu hipotecznego musi zostać spożytkowana zgodnie z przeznaczeniem, a więc na zakup nieruchomości mieszkalnej
- 2. Kredy hipoteczny zawsze wymaga wkładu własnego: jest to dla banku swego rodzaju forma wstępnego zabezpieczenia swoich interesów
- 3. Uzyskanie kredytu na zakup domu czy mieszkania wymaga pozytywnego przejścia przez złożoną i skomplikowaną procedurę weryfikacji zdolności kredytowej, która jest o wiele bardziej rygorystyczna oraz szczegółowa, niż ma to miejsce np. w przypadku kredytów konsumpcyjnych.
Szczególny nacisk należy położyć na proces weryfikacji zdolności kredytowej. W przypadku kredytów hipotecznych banki stosują bowiem naprawdę zaawansowane modele oceny scoringowej, w ramach której profil klienta jest szacowany z uwzględnieniem wielu różnych czynników.
Czym jest scoring kredytowy przy pożyczce hipotecznej?
Z oceną zdolności kredytowej tak naprawdę mamy do czynienia właściwie zawsze, niezależnie od tego, czy wnioskujemy o kartę kredytową, limit odnawialny na koncie, kredyt gotówkowy czy dowolną formę pożyczki pozabankowy. Kredyty hipoteczne cechują się jednak tym, że modele scoringowe są nieporównanie bardziej złożone.
Czym jednak właściwie jest scoring jeżeli chodzi o kredyt mieszkaniowy? Zapewne wielu konsumentów wie o istnieniu oceny scoringowej w Biurze Informacji Kredytowej. BIK mianowicie, na podstawie historii naszych zobowiązań oraz aktualnej sytuacji, przydziela nam punkty. Ostateczna punktacja sytuuje nas w jednej z kategorii.
Podobnie rzecz ma się w odniesieniu do scoringu kredytowego przy kredytach hipotecznych, jednak tutaj stosowane są znacznie bardziej złożone algorytmy. Jeżeli więc staramy się o kredyt mieszkaniowy, bank będzie oceniał naszą osobą biorąc pod uwagę zarówno czynniki podstawowe, jak np. wysokość dochodu miesięcznego, wydatki na życie, status zatrudnienia, jak też biorąc pod uwagę całe spektrum innych faktorów.
Znaczenie może więc mieć przykładowo:
- 1. Nasz wiek
- 2. Posiadane wykształcenie formalne
- 3. Perspektywiczność branży, w jakiej jesteśmy zatrudnieni(np. informatycy co do zasady są oceniani znacznie lepiej, niż osoby pracujące w branży budowlanej)
- 4. Elastyczność na rynku pracy, a więc nasza historia zawodowa, liczba źródeł dochodu, szanse na przekwalifikowanie się itd.
- 5. Miejsce naszego zamieszkania(duże miasto, miasto średniej wielkości czy wieś; czasami pod uwagę brana jest nawet dzielnica)
- 6. Liczba osób, które pozostają na naszym utrzymaniu
Co bardzo ważne, wymienione powyżej czynniki to tylko kilka wybranych parametrów, które mogą być brane pod uwagę w sytuacji, kiedy wnioskujemy o kredyt mieszkaniowy. Po pierwsze bowiem banki stosują różne modele ocen scoringowych. Po drugie zaś, żaden bank nie ujawnia informacji nt. charakterystyki swojego scoringu.
Niestety, powyższy fakt rodzi pewne komplikacje. Samodzielnie nie jesteśmy bowiem w stanie określić, w którym banku mamy największe szanse na kredyt hipoteczny. Składanie wielu wniosków w różnych bankach w celu zapoznania się z ofertami także nie stanowi dobrego pomysłu, ponieważ może się to negatywnie odbić na naszej ocenie w BIK. Z tego powodu przy wyborze oferty kredytu na zakup mieszkania zaleca się korzystać z porad doświadczonego doradcy kredytowego.
Czym się kierować wybierając kredyt mieszkaniowy?
Utarło się przekonanie, że dobry kredyt hipoteczny to przede wszystkim zobowiązanie relatywnie tanie. Stąd też bardzo często konsumenci oceniając kredyty hipoteczne zwracają uwagę niemal wyłącznie na takie aspekty, jak koszt kredytu czy wysokość raty miesięcznej. Oczywiście, czynniki te są bardzo istotne, jednak zawsze należy wziąć pod uwagę również kilka innych elementów prezentowanej oferty.
Przede wszystkim należy pamiętać o fakcie, że przedstawiona nam w danym momencie oferta kredytu jest adekwatna do naszej obecnej zdolności kredytowej. Ta ostatnia zaś może z czasem wzrastać, tj. na przykład możemy awansować w pracy, zwiększyć swoje dochody, zmienić zatrudnienie na bardziej intratne i tak dalej.
Niestety, w tym miejscu często pojawia się problem. Oto klient, który zaciągnął atrakcyjny pod względem warunków bazowych kredyt mieszkaniowy jest zainteresowany przeniesieniem zobowiązania do innego banku, gdzie oferowane są mu o wiele korzystniejsze warunki. Okazuje się jednak, że w obecnie obowiązującej umowie istnieje zapis o wysokiej prowizji za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu, przez co konsolidacja staje się de facto nieopłacalna.
Na tym przykładzie widać, że przed wyborem oferty kredytu mieszkaniowego naprawdę warto jest przyjrzeć się także pozornie „drugorzędnym” parametrom. W przyszłości mogą się one bowiem okazać wyjątkowo wręcz istotne.
kredyt hipoteczny, kredyty hipoteczne, kredyt na mieszkanie, kredyt mieszkaniowy, pożyczka hipoteczna, oprocentowanie kredytu hipotecznego, kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, rata kredytu hipotecznego, kredyt hipoteczny co to, porównanie kredytów hipotecznych, oprocentowanie kredytów hipotecznych, wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego, kredyt hipoteczny wkład własny, pozyczka hipoteczna, wkład własny kredyt hipoteczny, oprocentowania kredytu hipotecznego, najlepszy kredyt hipoteczny, kredyt hipoteczny oprocentowanie, najtańszy kredyt hipoteczny, kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego, kredyt hipoteczny porównanie, kredyt hipoteczny dla firm, kredyt hipoteczny na remont, kredyt hipoteczny na budowę domu, kredyt hipoteczny pod zastaw mieszkania, kredyt hipoteczny gdzie najlepiej, kredyt hipoteczny na działkę, kredyt hipoteczny na dowolny cel, kredyt na dom bez wkładu własnego, gdzie kredyt hipoteczny