W przypadku osób dorosłych konto w banku jest podstawowym produktem finansowym, bez którego trudno wyobrazić sobie codzienne funkcjonowanie. Zwykły rachunek ROR jest niezbędny, by odbierać pieniądze, płacić za zakupy w Internecie czy dokonywać transakcji bezgotówkowych. W ofercie banków coraz częściej pojawia się również specjalne konto młodzieżowe. Zastanawiasz się, czy warto założyć konto dla młodzieży swojemu dziecku? Wyjaśniamy, czym jest konto dla młodych, jakie oferuje funkcjonalności i czy jest bezpieczne. Aby ułatwić wybór najlepszej oferty, przedstawiamy aktualny ranking kont młodzieżowych.

Bank dla młodych – czym jest konto młodzieżowe?

Konto dla młodych to rodzaj konta osobistego (rachunku ROR), który przeznaczony jest dla młodszych Klientów banków – nastolatków w wieku 13-18 lat. Zgodnie z polskim prawem, osoby w tym wieku do momentu osiągnięcia pełnoletności posiadają ograniczoną zdolność do czynności prawnych. Choć możliwe jest założenie konta dla dziecka nawet kilka dni po jego narodzeniu, to nie może ono dysponować zgromadzonymi tam środkami. Konto młodzieżowe – konto dla nieletnich – zwykle jest subkontem konta dorosłego lub kontem założonym za jego pisemną zgodą i pod kontrolą. Do jego założenia zwykle potrzebna jest legitymacja szkolna i zgoda rodziców. Konto dla młodych może być pełnoprawnym kontem, posiadającym wszystkie znane z kont dla dorosłych funkcjonalności, takie jak dostęp do bankowości elektronicznej czy możliwość płacenia za zakupy kartą. Często zawierają jednak pewne celowo nałożone ograniczenia, takie jak niski limit wypłat czy płatności. To daje pewność, że dziecko ucząc się korzystania z usług bankowych nie przekracza planowanego budżetu.

Konto dla młodych – rodzaje

Pod nazwą “konto dla młodych” w zależności od banku mogą kryć się nieco odmienne usługi:

  • konta dla dzieci – do 13 roku życia – dziecko może być właścicielem konta (na przykład gdy dziedziczy spadek), jednak nie może jeszcze dysponować zgromadzonymi na nim środkami, samodzielnie nie ma do nich dostępu.
  • konto dla nieletnich – konto dla młodzieży w wieku 13-18 lat – zakładane za zgodą i pod kontrolą rodziców. Często posiada pewne limity wypłat i przelewów, a także zablokowane niektóre funkcjonalności (na przykład dostęp do kart kredytowych czy pożyczek).
  • konto studenckie, konto dla młodych dorosłych (na przykład do 26 roku życia) – konta dla dorosłych o pełnych funkcjonalnościach, których specyfika jest przystosowana do potrzeb studentów i osób dopiero wkraczających na rynek pracy. Często wiążą się z niższymi opłatami czy brakiem wymogu zapewnienia regularnych wpływów w określonej wysokości.

W niniejszym tekście opisujemy jako konta dla młodych konta adresowane do nieletnich w wieku 13-18 lat, nie skupiamy się na kontach studenckich ani innych produktach finansowych dla młodych dorosłych. Warto zwrócić uwagę także na fakt, że nastolatkowie mogą korzystać nie tylko z kont osobistych będących odpowiednikiem rachunku ROR, ale i kont oszczędnościowych – oferujących niewielkie oprocentowanie.   Doskonale zastąpią one świnkę-skarbonkę.

Czym konto dla nastolatków różni się od konta dla dorosłych?

Konta dla młodzieży pod względem obsługi bardzo przypominają zwykłe konta osobiste dla dorosłych. Przy ich pomocy możemy gromadzić środki, dokonywać przelewów, różnego rodzaju transakcji bezgotówkowych i wypłat. Jeżeli zdecydujemy się na wyrobienie karty płatniczej, możemy również korzystać z bankomatów w kraju i za granicą. Istnieje jednak kilka poważnych różnic.

Po pierwsze, do założenia konta młodzieżowego wymagana jest zgoda osoby pisemnej. Banki mogą wymagać złożenia jej w formie pisemnej, lub obecności rodzica (lub  prawnego opiekuna) w oddziale, podczas sporządzania umowy.  Osoba dorosła jest opiekunem konta osoby małoletniej, która ma ograniczoną zdolność do czynności prawnych. Często musi także posiadać w nim własne konto – za jego pośrednictwem otrzymuje dostęp do tego subkonta za pomocą bankowości elektronicznej lub wyciągów. Może korzystać ze wszystkich jego funkcjonalności i nadzorować, co robi dziecko.

Co ważne, dorosły opiekun może również ustawić limity płatności, wypłat i przelewów – mogą być one bardzo niskie. To sprawia, że rodzice nie muszą obawiać się, że dziecko wyda od razu wszystkie zgromadzone na koncie oszczędności. Poszczególne konta dla młodych mogą różnić się znacząco pod względem opłat – często jednak są one niższe, niż ma to miejsce w przypadku kont dla dorosłych.

Kolejną różnicą jest ograniczenie możliwości korzystania z niektórych standardowych funkcji rachunku osobistego – osoba niepełnoletnia nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu, uzyskania karty kredytowej, założenia rachunku maklerskiego czy korzystania z produktów inwestycyjnych.

Ile trzeba mieć lat, by założyć konto młodzieżowe?

Konto w banku dla młodzieży dostępne jest od 13. roku życia. To wiek, w którym zgodnie z polskim prawem nastolatek nabywa częściową zdolność do czynności prawnych – co oznacza, że może samodzielnie zawierać wiążące umowy dotyczące sytuacji związanych z codziennym funkcjonowaniem. Umożliwia to założenie konta w banku służącego do przeprowadzania drobnych transakcji – na przykład wypłat niewielkich kwot pieniędzy czy płatności za zakupy internetowe. Przed ukończeniem 13. roku życia dziecko może być właścicielem konta i ulokowanych na nim środków (na przykład spadku), jednak nie ma prawa, by nimi dysponować.

Po ukończeniu 18. roku życia konta młodzieżowe są przekształcane w standardowe konta bankowe dla dorosłych. Może to następować automatycznie lub po dopełnieniu niezbędnych formalności w oddziale banku lub w bankowości internetowej.

Na co zwracać uwagę zakładając konto młodzieżowe

  • Wysokość opłat i prowizji – obecnie wiele banków oferuje tanie lub wręcz darmowe konta bankowe dla młodzieży. Koszty korzystania z konta mogą się jednak bardzo różnić w zależności od wybranej oferty, z tego powodu przed podjęciem ostatecznej decyzji warto dokładnie przestudiować umowę i załącznik do niej o nazwie “Tabela opłat i prowizji”. Koszty mogą wiązać się z samym prowadzeniem rachunku, korzystaniem z karty płatniczej i wypłacaniem pieniędzy z bankomatów, a także korzystaniem z dodatkowych funkcjonalności takich jak przelewy natychmiastowe. Często istnieje możliwość obniżenia niektórych opłat po spełnieniu pewnych warunków, na przykład dokonaniu kilku transakcji kartą. Warto na to uważać.
  • Dostępne funkcjonalności – przed podjęciem decyzji warto zastanowić się, w jaki sposób będziemy korzystać z konta i do czego będzie nam ono potrzebne. Nie ma jednego najlepszego konta młodzieżowego, które odpowiadałoby na potrzeby wszystkich. Inne może być odpowiednie dla osoby, która regularnie wypłaca gotówkę, a inne w celu oszczędzania pieniędzy. Przed założeniem konta warto także sprawdzić jak wygląda aplikacja mobilna czy możliwość korzystania z nowoczesnych form płatności.
  • Dostępność bankomatów i oddziałów banku w okolicy – zanim zdecydujemy się na skorzystanie z konkretnej oferty założenia młodzieżowego konta bankowego warto upewnić się, że w okolicy mamy wygodny dostęp do bankomatów. W przeciwnym wypadku może okazać się, że dostęp do pieniędzy jest nieco utrudniony lub musimy ponosić koszty wypłat z bankomatu należącego do innego banku. Przydatna może być także dostępność stacjonarnej placówki banku w pobliżu.
  • Kontrola rodzica – specyfika kont dla nastolatków sprawia, że powinny one być dostosowane do potrzeb niepełnoletnich użytkowników, a także odpowiadać na potrzebę bezpieczeństwa rodzicaPoszczególne banki mogą rozwiązywać te kwestie w nieco odmienny sposób, dlatego też zawsze warto dokładnie doczytać lub dopytać pracownika banku. Warto dowiedzieć się, w jaki sposób dorosły może nadzorować konto dziecka, a także jakie są ograniczenia i limity wypłat i transakcji bezgotówkowych. Dzięki temu nastolatek może uczyć się korzystania z konta bankowego bez obaw o zgromadzone środki.
  • Atrakcyjne usługi finansowe dla dorosłych dostępne w tym samym banku – bardzo często rodzice decydują się założyć konto dla nieletnich w tym samym banku, z którego sami korzystają. Oczywiście, nie zawsze się to opłaca, jednak często decyzja o posiadaniu wielu produktów finansowych w tym samym miejscu może być bardzo wygodna. Rodzicom może być także wygodniej pokazać dziecku funkcje bankowości elektronicznej, z której sami korzystają.
  • Przejrzystość oferty – podczas korzystania ze wszelkiego rodzaju usług finansowych zwykle sprawdza się zasada, że warto wybierać oferty, które są przedstawione w sposób jasny i zrozumiały. Jeżeli czegoś nie rozumiemy lub nie jesteśmy pewni, nie wstydźmy się zadawać pytań – w oddziale lub na infolinii.
  • Wysokość oprocentowania – niektóre z kont bankowych dla młodzieży są oprocentowane – korzystając z nich możemy otrzymać z czasem niewielki procent zgromadzonych oszczędności. Konta oszczędnościowe dla nastolatków stanowią doskonałą alternatywę dla świnki-skarbonki i dobrą motywację do oszczędzania. Często oprocentowanie kont młodzieżowych jest wyższe niż ma to miejsce w przypadku kont dla dorosłych, jednak obejmuje jedynie relatywnie niskie kwoty.

Jak wybrać najlepsze konto dla nastolatka?

Banki dla młodych walczą o uwagę Klientów na różne sposoby: poprzez strony internetowe i reklamy utrzymane w młodzieżowej stylistyce, ciekawe wzory kart płatniczych, modne gadżety dodawane jako bonus za podpisanie umowy, kampanie z celebrytami. Pamiętajmy jednak o tym, że z usług finansowych nigdy nie powinniśmy korzystać pod wpływem impulsu. Powinna być to za każdym razem przemyślana decyzja, będąca kalkulacją zysków i strat. W ten sposób wybierzemy konto dla nastolatka, które pozwoli na naukę odpowiedzialnego zarządzania pieniędzmi.

Czy warto zakładać konto młodzieżowe?

W wielu rodzinach panuje przekonanie, że korzystanie z konta w banku jest domeną dorosłych, a zakładanie ich nastolatkom to rodzaj fanaberii, która może narazić na niepotrzebne ryzyko. Nic bardziej mylnego. Młodzieżowe konto bankowe może być dobrym sposobem przekazania dziecku wiedzy i wyrobienie odpowiednich nawyków finansowych. Niekoniecznie trzeba dysponować dużymi kwotami pieniędzy. Można po prostu ulokować w tej formie prezent od dziadków, stypendium czy drobne kwoty z kieszonkowego. Konto w banku umożliwia lepszą kontrolę nad finansami i wygodniejsze dokonywanie płatności.  Lista korzyści z założenia młodzieżowego konta bankowego dziecku jest jednak znacznie dłuższa.

Korzyści z założenia konta młodzieżowego

  • Edukacja finansowa  – nauka zarządzania budżetem i oszczędności – wielu rodziców, przed założeniem konta dla nastolatków powstrzymuje obawa, że ich dziecko nie jest jeszcze na tyle odpowiedzialne, by samodzielnie rozporządzać większymi kwotami pieniędzy. Oczywiście, jest to w dużej mierze kwestia indywidualna, jednak założenie konta młodzieżowego może być właśnie doskonałym sposobem na to, by rozpocząć edukację finansową.  Za jego pomocą możemy przekazać wiedzę o regularnym oszczędzaniu i zachęcić do odkładania drobnych sum. Przy okazji możemy wytłumaczyć dziecku specyfikę poszczególnych produktów finansowych i przestrzec przed ryzykiem związanym z ochroną danych czy nadmiernym zadłużeniem. Wyrobienie odpowiednich nawyków finansowych od najmłodszych lat może sprawić, że w przyszłości dziecko będzie odpowiedzialniej podchodziło do swoich finansów.
  • Ochrona przed zagubieniem lub kradzieżą portfela – posiadanie konta banku i możliwość dokonywania płatności bezgotówkowych sprawiają, że dziecko nie musi nosić przy sobie większych ilości gotówki. Dzięki temu w przypadku ewentualnej utraty portfela straty są znacznie niższe – wystarczy zadzwonić do banku i zablokować kartę. To przekłada się na większe poczucie bezpieczeństwa – szczególnie podczas obozu czy wyjazdu, gdy w przeciwnym wypadku trzeba byłoby mieć przy sobie całą większą kwotę.
  • Możliwość wczesnego poznania funkcjonalności bankowości elektronicznej – nastolatek przyzwyczaja się do korzystania z bankowości elektronicznej czy nowoczesnych metod płatności. Na spokojnie, na niewielkich kwotach uczy się korzystania z poszczególnych form, stron czy aplikacji. To sprawia, że gdy osiągnie pełnoletność i będzie chciało na przykład szybko zapłacić za akademik, nie będzie musiało zastanawiać się, w jaki sposób to zrobić. Obecnie banki oferują także
  • Możliwość szybkich płatności za zakupy internetowe – dziecko może samo zapłacić za podręcznik czy grę zamawiane w Internecie, nie musząc prosić Cię byś dokonał za niego przelewu na drobną kwotę. Jednocześnie masz kontrolę nad tym, na co wydawane są pieniądze – możesz otrzymywać wyciąg transakcji lub przeglądać historię za pomocą bankowości elektronicznej.
  • Możliwość wygodnego doładowania telefonu – w sytuacji, gdy skończą się środki na karcie, brak konta oznacza konieczność kupowania doładowania w sklepie lub proszenia o pomoc rodziców. Doładowanie telefonu za pomocą konta bankowego jest błyskawiczne.

Konto w banku dla nastolatka – czy to bezpieczne?

Korzystanie z młodzieżowych kont bankowych jest tak samo bezpieczne, jak z kont dla dorosłych. W obydwu tych przypadkach instytucje finansowe stosują wiele nowoczesnych zabezpieczeń, takich jak protokół SSL czy podwójna weryfikacja transakcji za pomocą kodu przesyłanego przez Internet.  Mimo to od najmłodszych lat należy uczyć dzieci zasad bezpiecznego dokonywania transakcji. Trzeba je uczulić, by zwracały uwagę, czy strona płatności, na którą zostaniemy przekierowani, rzeczywiście należy do ich banku, by chroniły hasła i dane osobowe, a także używały programów antywirusowe na wszystkich urządzeniach.  To powinno zagwarantować bezpieczeństwo transakcji.

Rodzice często obawiają się jednak nie tylko ataków hakerskich, ale i nieroztropności swoich dzieci, które mogą szybko wydać wszystkie oszczędności. W rzeczywistości konto bankowe dla najmłodszych oferuje rodzicom o wiele lepszą kontrolę nad wydatkami dziecka: dostęp do historii wszystkich transakcji i możliwość ustawienia niskich limitów wypłat. Z tego powodu nie trzeba się bać, że roztrwoni zgromadzone oszczędności.

Konta bankowe dla młodych – ranking

Samodzielne analizowanie wszystkich ofert kont młodzieżowych może być dość czasochłonne i skomplikowane. Łatwo przegapić ciekawe oferty, ponieważ banki bardzo często wprowadzają nowości i modyfikują proponowane konta. Możemy spotkać się również z informacjami o kosztach i opłatach, które zostały przedstawione w sposób zawiły i mylący.

Z tego powodu przydatnym narzędziem przy wyborze konta może być nasz ranking kont bankowych dla młodych, aktualny w 2020 roku. To wygodne zestawienie w którym zebraliśmy najlepsze oferty kont młodzieżowych. Porównywarka kont umożliwia przeglądanie najciekawszych propozycji w przejrzystej formie, która umożliwia łatwe porównywanie poszczególnych parametrów.

Nasi specjaliści systematycznie porównują setki ofert kont bankowych dostępnych na rynku, by przedstawić te, które są naprawdę atrakcyjne i opłacalne. Warto zaglądać do rankingu kont młodzieżowych regularnie, by mieć pewność, że nie przegapisz żadnej atrakcyjnej promocji.