Ranking kont oszczędnościowych — wrzesień 2026

Największy haczyk nie jest w oprocentowaniu, tylko w kalendarzu

Promocje dzielą się na dwa rodzaje i ta różnica bywa warta więcej niż punkt procentowy. Pierwszy: okres liczony od Twojego przystąpienia — „90 dni od pierwszej wpłaty" oznacza pełne 90 dni, kiedykolwiek dołączysz. Tak działają PKO BP, Pekao, Millennium, Alior, VeloBank, Nest i ING. Drugi: sztywna data końca — „oferta obowiązuje do 31.08.2026" oznacza tylko tyle, ile zostało. Tak działają BOŚ, Erste, Bank Pocztowy, Santander Consumer, UniCredit i BNP Paribas.

Dlatego w naszej tabeli okres to liczba dni, jaka realnie zostaje od dziś. Rachunek Santander Consumer ilustruje to najdobitniej: wygląda na ofertę kwartalną, ale obowiązuje do 17 września 2026 niezależnie od dnia założenia — kto zakłada go dziś, dostaje 16 dni, nie kwartał, i zamiast ok. 183 zł zarabia ok. 62 zł. Ta sama pułapka zamknęła 31 sierpnia obie oferty BOŚ i marżę promocyjną Banku Pocztowego. Działa też w drugą stronę: Konto Lokacyjne BNP Paribas opisywaliśmy 1 sierpnia jako ofertę bez kolejnej edycji — bank uruchomił nową promocję 3 sierpnia, dzień przed naszą decyzją, i dziś płaci 3,75% do 200 000 zł do 30 października. Rankingi, które sprawdziliśmy, podają okres z materiałów banku.

Ile zostaje, gdy promocja się skończy

To pytanie decyduje o tym, czy konto oszczędnościowe ma sens jako miejsce na poduszkę finansową, czy tylko jako trzymiesięczny przystanek.

• Nest Bank: 6,10% → 2,00% do 400 000 zł, aż do 07.01.2027 — jedyna oferta z czołówki, która nie spada do pół procenta. Skala spadku trzykrotna, nie sześćsetkrotna: pisaliśmy wcześniej o 0,01%, ale wiążąca jest tabela oprocentowania banku i ta mówi 2,00%
• PKO BP: 4,00% → 0,10% — spadek czterdziestokrotny, największy w zestawieniu
• Alior: 4,60% → 0,38% · VeloBank: 6,00% → 0,50% · Pekao: 5,70% → 0,50% · ING: 5,50% → 0,50% · Millennium: 5,25% → 0,50%
• BNP Paribas: 3,75% → 0,19% · Erste: → 0,50% · UniCredit: 3,00% → 0,05%
• Santander Consumer: 3,50% → 1,90% — najwyższa stawka po promocji wśród ofert promocyjnych
• BOŚ, oba konta: → 2,00% — od 1 września to już nie jest „po promocji", tylko stawka bieżąca: obie oferty specjalne skończyły się 31 sierpnia
• Bank Pocztowy: 0,75% → 0,00% — marża promocyjna wygasła 31.08.2026, a formuła bazowa (stopa depozytowa NBP minus 8 pkt proc.) daje wynik ujemny sprowadzany do zera
• Citi Handlowy: 3,25% → 3,25% — jedyna oferta bez spadku, bo to stawka z tabeli, a nie promocja

Żadna z tych stawek po promocji nie sięga progu 3,70%, od którego pieniądze przestają realnie tracić na wartości. Najwyższa w zestawieniu to 3,25% w Citi — i to jedyna, która nie jest promocją.

Przy okazji: rankingi konkurencji podają dla Citi 5,6%, 6,1% albo 7,1%. Sprawdziliśmy każdą z tych liczb — pochodzą z regulaminów promocji, które wygasły odpowiednio w maju 2024, sierpniu 2025 i lutym 2026.

Co bank sprawdza, mówiąc „nowe środki"

Bank ustala saldo odniesienia na konkretny dzień i za nowe środki uznaje wyłącznie nadwyżkę ponad nie. W Millennium, PKO BP, Pekao, VeloBanku i Aliorze do salda odniesienia wchodzą wszystkie Twoje produkty depozytowe w tym banku — nie tylko konto oszczędnościowe.

Praktycznie: jeśli trzymasz 30 000 zł na rachunku bieżącym w tym samym banku i przelejesz je na oszczędnościowe, nie masz żadnych nowych środków. W VeloBanku do salda odniesienia liczy się także VeloKonto osobiste, więc sam wpływ wynagrodzenia potrafi zjeść pulę objętą promocją. Wyjątek na plus: ING nie wymaga nowych środków w ogóle — promocja obejmuje całe saldo poniżej 400 000 zł. Bariera jest inna: nie możesz mieć w ING innego rachunku oszczędnościowego w złotych.

Ile kosztuje wyjęcie własnych pieniędzy

Parametr, którego nie ma w żadnym rankingu z pierwszej strony, a który przy przenoszeniu oszczędności między promocjami potrafi zjeść cały zysk. Sprawdziliśmy taryfy opłat i prowizji, nie strony marketingowe.

• Bez opłat: Santander Consumer Bank i UniCredit — nieograniczona liczba darmowych przelewów
• Pekao nie limituje liczby operacji, tylko różnicuje kanał: w aplikacji PeoPay za darmo, przez przeglądarkę lub w oddziale 7 zł od pierwszego
• Jedna darmowa operacja miesięcznie, potem: ING 9 zł · Millennium 9,90 zł · PKO BP 9,99 zł · Alior, VeloBank, Citi i Bank Pocztowy 10 zł · BNP Paribas i BOŚ 12 zł
• Nest Bank: darmowe są wyłącznie przelewy na własne Nest Konto — każdy przelew na zewnątrz kosztuje 12 zł, również pierwszy

Przy dwunastu przelewach w roku po 12 zł oddajesz 144 zł. Przy limicie 15 000 zł to około jednego punktu procentowego zysku rocznie — więcej, niż wynosi różnica między czołowymi ofertami w tabeli.

Przy Twojej kwocie kolejność wygląda inaczej

Ranking główny liczymy dla 50 000 zł. Przy innych kwotach limity przestawiają wynik.

Masz 10 000 zł. Limity przestają mieć znaczenie — każda oferta obejmuje całość. Najwięcej przez kwartał daje VeloBank (ok. 123 zł netto) i Nest (ok. 122 zł), oba z pełnym zestawem warunków aktywności. W naszej punktacji wygrywa jednak Citi Handlowy z 3,25% i ok. 65 zł, bo to jedyna oferta, przy której po trzech miesiącach nie trzeba nic robić. Różnica 55 zł to cena za brak polowania na kolejną promocję.

Masz 200 000 zł. Wygrywają oferty o wysokim limicie: ING (ok. 2 246 zł netto) i Millennium (ok. 2 097 zł) wyprzedzają resztę o kilkaset złotych. Pekao spada z drugiego miejsca na dziewiąte, bo jego limit 100 000 zł oznacza, że druga połowa kapitału zarabia 0,50%. To najlepsza ilustracja tego, dlaczego nie sortujemy po nagłówkowym procencie.

Dwie rzeczy o bezpieczeństwie, które łatwo przeoczyć

Gwarancja BFG liczy się łącznie na bank, nie na produkt. Limit to równowartość 100 000 EUR na deponenta w jednej instytucji i obejmuje razem rachunek bieżący, konto oszczędnościowe, lokaty i środki na IKE/IKZE w tym samym banku. Przeliczenie na złote następuje po średnim kursie NBP z dnia spełnienia warunku gwarancji. Na rachunku wspólnym limit liczy się osobno dla każdego współposiadacza. W sytuacjach szczególnych — m.in. przy środkach ze sprzedaży mieszkania, spadku czy odprawie — limit rośnie do 200 000 EUR na trzy miesiące od wpływu, na wniosek deponenta.

UniCredit (dawny Aion Bank) nie działa pod polskim BFG. To oddział banku belgijskiego; depozyty obejmuje belgijski system gwarancyjny, a nadzór sprawuje Narodowy Bank Belgii, nie KNF. Kwota gwarancji jest taka sama, ale procedura wypłaty toczyłaby się w Belgii.

Dla porównania: obligacje skarbowe

W sierpniu 2026 detaliczne obligacje skarbowe płacą w pierwszym okresie odsetkowym: OTS trzymiesięczne 2,00%, ROR roczne 4,00%, DOR dwuletnie 4,15%, TOS trzyletnie 4,40%, COI czteroletnie 4,75%, EDO dziesięcioletnie 5,35%. Ministerstwo Finansów utrzymało w sierpniu stawki i marże na poziomie z lipca.

Wniosek jest niewygodny dla całej kategorii: obligacje ROR biją oprocentowanie standardowe każdego konta z naszej tabeli po zakończeniu promocji — bez limitu kwoty, bez warunku nowych środków, bez transakcji kartą i bez pilnowania kalendarza. Konto oszczędnościowe wygrywa przez pierwszy kwartał promocji i przy pieniądzach, które muszą być dostępne z dnia na dzień. Warto znać jeden szczegół, którego nie podaje żadne zestawienie: 4,00% na ROR obowiązuje wyłącznie w pierwszym miesiącu. W kolejnych okresach odsetkowych oprocentowanie równa się stopie referencyjnej NBP powiększonej o marżę 0,00% — przy dzisiejszej stopie 3,75% oznacza to 3,75%, a nie 4,00%. Wniosek się nie zmienia, ale liczba tak. Dla ROR, DOR, COI i EDO podane stawki dotyczą wyłącznie pierwszego okresu odsetkowego — w kolejnych zmieniają się według wzoru z listu emisyjnego. To zestawienie parametrów, nie rekomendacja.

Jak liczymy (metodologia)

Kolejność wynika z punktacji, nie z uznania redakcji i nie z prowizji. Wagi: realny zysk z promocji 45% (odsetki brutto od 50 000 zł przez okres pozostały od dziś, z uwzględnieniem limitu i progów kwotowych), co zostaje po promocji 20%, łatwość warunków 15% (kary za nowe środki, status nowego klienta, warunek aktywności, wymóg konta osobistego, zgody marketingowe), koszt wyjścia z pieniędzy 12%, bezpieczeństwo depozytu 8% (polski BFG albo system zagraniczny).

Odsetki liczymy transzami po progach kwotowych i mnożymy przez liczbę dni podzieloną przez 365, a potem odejmujemy 19% podatku. Bank jest płatnikiem podatku Belki, więc kwoty netto to realnie to, co zobaczysz na koncie. Nie sortujemy po nagłówkowym procencie, bo 7% na 15 tys. zł potrafi dać mniej pieniędzy niż 5,5% na 200 tys. zł.

Wszystkie parametry pochodzą ze źródeł pierwotnych — stron produktowych banków, tabel oprocentowania, taryf opłat i prowizji oraz regulaminów promocji, sprawdzonych 27.07.2026 i ponownie zweryfikowanych 01.08.2026. Nie przepisujemy liczb z innych rankingów. Przy tej weryfikacji trzy razy trafiliśmy na parametry nieaktualne o miesiące: Santander Bank Polska nazywa się Erste Bank Polska od 24 kwietnia 2026, Alior wycofał Konto Mega Oszczędnościowe z promocji 2 czerwca 2026, a Citi Handlowy nie prowadzi obecnie żadnej promocji konta oszczędnościowego.

Ten materiał ma charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady inwestycyjnej ani rekomendacji. Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest zmienne — bank może je obniżyć w trakcie trwania umowy. Przed założeniem konta sprawdź aktualne parametry i regulamin promocji bezpośrednio u banku.

Pytania, które faktycznie padają

Czy jak wypłacę część pieniędzy w trakcie promocji, tracę całe oprocentowanie?

Nie w typowej konstrukcji. Odsetki nalicza się dziennie od salda, więc tracisz oprocentowanie od wypłaconej kwoty za dni, w których jej nie było — nie całą premię. Sprawdź jednak w regulaminie dwie rzeczy: czy wypłata nie wyklucza z promocji (w części ofert warunkiem jest utrzymanie salda) i czy nie uruchamia opłaty.

Dlaczego moje saldo początkowe nie maleje z czasem?

Bo to nie jest saldo bieżące, tylko wartość zapisana na sztywno w regulaminie promocji — stan Twoich środków w konkretnym dniu. Nie „zjeżdża" wraz z upływem czasu i nie zmienia się, gdy wypłacisz pieniądze. Nowe środki to zawsze nadwyżka ponad tę jedną liczbę.

„Nowe środki" liczą się z całego banku czy tylko z konta oszczędnościowego?

W większości ofert z całego banku. Millennium, PKO BP, Pekao, VeloBank i Alior biorą do salda odniesienia wszystkie Twoje rachunki i lokaty w tej instytucji. Przelew z własnego rachunku bieżącego w tym samym banku nie tworzy nowych środków.

Czy muszę rozliczyć odsetki w PIT?

Nie, jeśli konto prowadzi polski bank. Bank jest płatnikiem — potrąca 19% podatku przy kapitalizacji i przekazuje go do urzędu. Nie dostajesz PIT-u i nie wykazujesz tych odsetek w zeznaniu. Inaczej bywa przy zagranicznych platformach oferujących oprocentowanie wolnych środków.

Czy podatek Belki znika od 2027 roku?

Nie znika — ma zostać zastąpiony. Sejm uchwalił 3 lipca 2026 ustawę o Osobistym Koncie Inwestycyjnym (OKI) z planowanym wejściem w życie 1 stycznia 2027: zwolnienie do 25 000 zł dla produktów oszczędnościowych i do 100 000 zł dla aktywów inwestycyjnych, a od nadwyżki podatek liczony od wartości aktywów, nie od zysku. Do końca 2026 obowiązuje 19% od odsetek i żadna kwota wolna. Szczegóły wykonawcze będą się jeszcze doprecyzowywać.

Czy 100 000 EUR gwarancji liczy się osobno dla konta oszczędnościowego i osobno dla lokaty?

Nie. Limit dotyczy deponenta w danym banku łącznie — wszystkie rachunki i depozyty w jednej instytucji sumują się do jednego limitu. Osobno liczy się natomiast każdy współposiadacz rachunku wspólnego.

Co się stanie po zakończeniu promocji, jeśli nic nie zrobię?

Saldo zostanie przestawione na oprocentowanie standardowe — najczęściej od 0,01% do 0,75%. Bank nie ma obowiązku o tym przypominać. Ustaw sobie przypomnienie na dzień zakończenia promocji; to najczęstszy powód, dla którego pieniądze leżą latami na 0,1%.

Konto oszczędnościowe czy lokata?

Konto: pieniądze dostępne od ręki, oprocentowanie zmienne, bank może je obniżyć w trakcie. Lokata: oprocentowanie stałe przez okres umowy, ale zerwanie zwykle oznacza utratę odsetek. Przy poduszce finansowej, która ma być dostępna, konto wypada lepiej mimo niższej stawki.

Czy opłaca się przenosić pieniądze między promocjami?

Policz różnicę w odsetkach netto i odejmij od niej opłaty za przelewy z obu stron. Przy 12 zł za przelew i kwotach poniżej 20 000 zł ta różnica potrafi zniknąć w kosztach. Przy 100 000 zł zwykle nie znika. Dochodzi też ryzyko przegapienia warunku aktywności w miesiącu przeprowadzki.